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Le invitamos a acompañarnos unos breves minutos en esta modalidad de Glosario Comentado, que le permitirá conocer más sobre los seguros de salud en USA.

Podrá entender mejor qué es un deducible, y cómo funcionan los deducibles familiares, en qué consiste la prima a pagar para mantener su plan de seguro de salud, cuál es su costo-beneficio, qué pasa si se deja de pagar la prima y cómo incide en las primas la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Los tipos y plazos de inscripción, la inscripción especial,y los eventos de vida que clasifican para ésta última. También hablamos sobre cuáles son los beneficios del Obamacare y en qué casos se puede clasificar para un subsidio que haga menos costoso su seguro de salud.

Todo esto y más,  a su disposición con solo una breve lectura y cualquier duda podrá ser aclarada por nuestros agentes. Braojos Insurance tiene la información que usted necesita al respecto, contáctenos y saldrá satisfecho.

Período de Inscripción abierta

Se conoce como Inscripción Abierta al período del año en que las personas y familias tienen la posibilidad de inscribirse en los planes de seguro de salud existentes en USA. Tiene lugar entre el 1ro de noviembre y el 15 de diciembre en la mayoría de sus estados.

En este período, las aseguradoras ofrecen planes de seguro de salud a cualquier persona que desee comprarlos, ya sea a través de un corredor o mediante un intercambio estatal. Además, en este período, las personas se pueden inscribir por primera vez o cambiar del plan que tenían; así como actualizar su solicitud de subsidios de ayuda para el pago de su seguro de salud.

Inscripción especial

El período de inscripción especial (SEP) comienza cuando finaliza la Inscripción Abierta. Tiene como fin dar la posibilidad de obtener cobertura de salud a las personas que no pudieron hacerlo durante la Inscripción Abierta. Eso si, debe presentar un Evento de Vida que califique para inscribirse en un plan de seguro de salud fuera del período de Inscripción Abierta.

Evento de vida que califica

Es un evento en su vida,  que debe estar incluido entre los tipos de eventos de vida definidos por el gobierno. Siendo así, elegible para un período de inscripción especial durante el cual puede inscribirse usted y cualquier miembro de su familia en un plan de seguro de salud. Para lo cual se le otorga un plazo de 60 días.

El gobierno tiene definidos 4 tipos oficiales de eventos de vida que califican:

  1. Perder la cobertura de salud (Medicaid, Medicare, CHIP o cumplir 26 años y perder la cobertura del plan de sus padres).
  2. Cambios en el hogar (casarse, divorciarse, tener o adoptar un bebé).
  3. Cambios en la residencia (mudarse a otra ciudad o estado).
  4. Otros cambios (cambios en sus ingresos, convertirse en ciudadano o salir de la cárcel).

También debe conocer que hay otros planes de seguros médicos como el Medicaid y el Programa de seguro médico para niños (conocido como CHIP) a los que puede acceder durante todo el año. En el caso de tener un plan de seguro médico grupal que le garantiza su trabajo, el período de inscripción puede ser diferente al del mercado individual.

Medicaid

Es un programa que facilita el seguro médico de bajo costo o gratuito a muchas personas con dificultades para adquirir otros tipos de seguro y que cumplen los requisitos de elegibilidad, entre ellas, las embarazadas, los adultos de bajos ingresos, los niños, los adultos mayores y las personas  discapacitadas.  Lo administra el gobierno, cumple con los requisitos federales y se financia a nivel federal y estatal.

Entre los beneficios que ofrece Medicaid están: los servicios hospitalarios para pacientes hospitalizados y ambulatorios, las citas con el médico, las facilidades de los laboratorios y radiografías; así como los servicios de salud a domicilio. Además, cuenta con otros beneficios adicionales como las terapias físicas y ocupacionales, administración de casos, medicamentos recetados, entre otros. Para saber que cubre el programa de su estado consulte el listado de beneficios que brinda el mismo.

Medicaid  se puede solicitar a través de las oficinas de Niños y Familias, la más cercana a su residencia. Vealo aquí.

Subsidios

Para solicitar un seguro de salud individual del Mercado de su estado, deberá calcular sus ingresos para el año, a partir de lo cual, comprobará si califica para subsidios que ayuden a que su seguro de salud sea menos costoso.

Si el ingreso esperado de su hogar es inferior a cierta cantidad, entonces puede calificar para un Crédito de impuestos anticipado (APTC), una forma de asistencia financiera que proporciona el gobierno estatal y/o federal para ayudar a más personas a acceder a planes de seguro de salud asequibles.

En el caso de que sus ingresos sean superiores al que estimó en su solicitud de seguro, es posible que cuando presente sus declaraciones de impuestos deba devolver parte de estos créditos fiscales. Pero, si por el contrario,   sus impuestos muestran que sus ganancias lo califican para un crédito fiscal aún mayor del que le fue otorgado, entonces es posible que reciba más de un reembolso de impuestos.

Por otra parte, si está casado y declara sus impuestos por separado, no calificará para los Créditos de impuestos anticipados. Para calificar debe ser legalmente soltero o, si es casado, debe presentar los impuestos de manera conjunta.

El Deducible

Es la cantidad que debe pagar la persona de su bolsillo por los servicios cubiertos antes de que su plan de seguro médico comience a pagar por dichos servicios.

¿Cómo funciona el deducible?

Por ejemplo, si su deducible es de 1000 $, usted pagará cada mes su prima a su aseguradora para mantener su cobertura de salud. Por ello, usted recibe atención gratuita con su seguro médico, aquí se incluyen la atención preventiva, por ejemplo, la vacuna anual contra la gripe. Cuando asista al médico, al terapeuta,  vaya al hospital, etc. pagará los primeros $ 1000 por la atención que necesita.

¿Qué beneficios me aporta  tener un deducible?

El  deducible le puede disminuir sus gastos y ahorrarle cientos de dólares al mes, ya que, cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima. Si usted  no necesita mucha atención médica durante el año, pero desea cierta cobertura básica en caso de emergencia, tener un plan de salud menos costoso con un deducible alto y pagar el costo de la atención de la salud puede ayudarlo a ahorrar.

Si por el contrario, está padeciendo una afección crónica o tiene planificado algún tratamiento, entonces le conviene más un plan de salud más caro con un deducible bajo, ya que en este caso podría reducir sus costos a largo plazo.

¿Cómo funcionan los deducibles familiares?

El deducible para el plan de seguro de salud familiar es el doble del deducible individual, así como el máximo de desembolso familiar es dos veces el máximo del individual. No obstante, los deducibles familiares se diferencian con respecto a los deducibles individuales.

Por ejemplo, si en un plan familiar, uno de los miembros de la familia necesita más cuidado que el resto y alcanza su deducible individual, entonces su plan familiar comenzará a cubrir su atención.  Si otros miembros de la familia necesitasen  atención después de que alguien en la familia alcanza su deducible individual, pagará por la atención cubierta hasta que alcance el saldo restante en el deducible de su familia.

La Prima

La  prima de un seguro de salud es la tarifa  fija que mensualmente usted le paga a su aseguradora para mantener su plan de seguro de salud.

¿En qué consiste una prima?

Al  inscribirse en un plan de seguro de salud, usted determina la cifra a pagar cada mes, esta sería su prima mensual fija. Para no perder su plan de seguro de salud usted le paga mensualmente a su compañía de seguros esta tarifa fija, la cual debe pagar en su totalidad cada mes.

Si su seguro de salud lo obtiene a través de su empleador, el mismo puede pagar parte de su prima. El resto que debe le será deducido de sus cheques de pago. Si tiene un plan de seguro individual, pagará la prima completa directamente a su asegurador cada mes.

¿Qué sucede si se deja de pagar un mes de prima?

Es importante tener presente que si deja de pagar un mes de prima puede perder su cobertura. Cuando se trata del primer mes de pago, generalmente tiene hasta 10 días para realizar el pago después vencida la fecha.

Pasados éstos, normalmente se le permiten hasta 30 días para pagar el saldo vencido. Si en este lapso no paga, y pierde la cobertura a mediados del año, no podrá volver a inscribirse hasta el 1ro de noviembre que comienza la Inscripción abierta.

¿Cómo afectan las primas a los costos y beneficios de desembolso?

Siempre que vaya a optar por un plan de seguro de salud tenga en cuenta su prima, los costos de desembolso que deberá pagar por la atención, así como el deducible del plan. Después busque cualquier copago o coseguro que pague por la atención hasta que alcance su máximo de desembolso.

Las primas varían según el tipo de plan. Los planes Bronce son los que tienen las primas mensuales más bajas y los deducibles más altos. Todo lo contrario ocurre con los  planes Gold y Platinum que tienen las primas mensuales más altas y los deducibles más bajos y, a menudo, copagos más bajos.

Si usted asiste a la consulta del médico con frecuencia, los planes con primas más altas le  pueden costar menos en el transcurso de un año. El plan cubriría más de su atención y los costos de desembolso serían más bajos. Por ejemplo, en el caso de una embarazada, un plan con una prima alta le ahorraría dinero.

¿En qué afecta a las primas la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio?

El Obamacare (La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio) controla el aumento de las primas porque:

  1. Las aseguradoras le tienen que presentar al gobierno estatal donde operan una argumentación que justifique el por qué las tasas están por encima del 10 %. y éste puede rechazarlo en el caso de que lo  considere improcedente.
  2. Le exige a las aseguradoras que gasten al menos el 80 % del dinero que cobran en primas para la atención médica y para mejorar la calidad de la misma. Sólo pueden gastar el 20 % del dinero recaudado por concepto de primas en actividades como el marketing, gastos generales y costos administrativos. Si su aseguradora no cumple con sus objetivos de 80/20, recuperará parte del dinero que pagó en primas.

Esto favorece al cliente, ya que los aseguradores no ven  incentivo  para aumentar las tasas, así mismo ayuda a frenar los aumentos en las tarifas premium.

¿Cómo bajar las primas de los seguros de salud?

De acuerdo con los ingresos del hogar, es posible que pueda reducir sus costos si califica para un crédito fiscal de prima anticipada (APTC).

En el caso de que califique para créditos fiscales los reclamará cuando se inscriba en un plan a través del Mercado de seguros individual. Si no califica debe obtener un seguro médico privado.

En Estados Unidos, en el 2015 el 85 % aproximadamente de las personas que obtuvieron un plan de seguro de salud a través de HealthCare.gov calificaron para los créditos fiscales,  los cuales  hicieron que sus seguros de salud fueran menos costoso.

También es oportuno que conozca que, si califica para Medicaid o CHIP su cobertura podría ser aún más baja o gratuita.

Esperamos le haya sido de utilidad el haber compartido con nosotros estos minutos de su precioso tiempo. Recuerde que cualquier duda sobre los seguros de salud le será aclarada con mucho gusto por nuestros agentes. Contáctenos y saldrá satisfecho, Braojos Insurance tiene las respuestas que necesita.